Que l’on soit indépendant ou salarié, le départ en retraite augmente le coût de la mutuelle santé. Voici ce qu’il faut savoir pour choisir un contrat adapté à vos nouveaux besoins.
La mutuelle santé senior, et s'il était temps d'y penser ?
En quittant le monde des actifs, les nouveaux retraités ne peuvent plus compter sur les avantages qui allégeaient le coût de leur complémentaire santé. Les indépendants ne bénéficient plus des avantages fiscaux Madelin et les salariés doivent quitter le contrat de groupe pris en charge en partie par leur employeur.
Tous peuvent conserver le même contrat santé à titre individuel, mais à prestations presque égales, leurs frais de mutuelles sont au moins multipliés par deux, surtout si d’autres personnes du foyer bénéficient de la mutuelle. Par exemple, pour les salariés du privé, c’est la loi Évin qui définit les règles du jeu : l’augmentation de la cotisation est progressive, avec une hausse de 50% maximum répartie sur trois ans. Dans les faits cependant, cette augmentation peut paraître plus importante. En effet, si l’employeur est tenu de prendre en charge au moins la moitié du financement de la couverture santé de ses salariés, cette participation n’est plus effective pour les retraités. Résultat : ils peuvent avoir le sentiment d’un doublement, voire d’un triplement, du coût de leur cotisation.
La prolongation du contrat employeur est rarement une option intéressante : les besoins des retraités étant différents de ceux des actifs, ils ont tout intérêt à se tourner vers une complémentaire qui leur correspond réellement.
Pour le Travailleur Non Salarié (TNS), le départ à la retraite signifie la prise en charge de la totalité du coût de la mutuelle, alors qu’elle était financée en intégralité par son entreprise. Ainsi, les entrepreneurs ont pu choisir un niveau de garantie élevé alors qu’ils étaient actifs. Mais une fois à la retraite, ce montant n’est plus défiscalisé. À noter que les Travailleurs Non-Salariés, vont en général peu chez le médecin : leur santé passe souvent au second plan, car leur activité professionnelle leur laisse peu de temps. La retraite est pour eux synonyme d’une prise de conscience. Leur santé devient alors une priorité.
Définir vos besoins, distinguer l’essentiel de l’accessoire :
Un contrat convenable doit offrir les garanties indispensables. L’hospitalisation doit couvrir les dépassements d’honoraires pour les consultations pré ou post-opératoires, ceux du chirurgien ou de l’anesthésiste pour l’intervention elle-même et les frais pour chambre individuelle. L’appareillage auditif, les équipements optiques et les prothèses dentaires sont des options qui dépendent des besoins de chacun, mais ces dépenses étant peu couvertes par l’assurance maladie, elles doivent être bien compensées par la mutuelle.
Au-delà de ces couvertures de base, des options peuvent permettre de départager différents contrats. Selon les formules choisies, certains couvrent la chirurgie réfractive des yeux, les soins de pédicure, les vaccins non pris en charge par l’assurance maladie, les thérapies alternatives, ou encore des prestations d’assistance en cas de maladie grave, d’immobilisation à domicile ou d’hospitalisation. L’affiliation à un réseau de soins en optique, dentaire et audio et des bonus de remboursements qui augmentent au fil du temps sont aussi des options intéressantes.
Attention : certaines mutuelles imposent un délai de carence de quelques mois avant lequel les prestations ne sont pas complètes, chez d’autres, une nouvelle adhésion est impossible au-delà d’un âge limite. La souscription d’un nouveau contrat est possible à tout moment si l’on n’était pas encore couvert, mais si l’on est déjà titulaire d’une mutuelle, le contrat doit avoir au moins un an pour pouvoir être résilié. Un retraité peut souscrire un contrat de complémentaire santé même s’il est gravement malade, puisque la majorité des contrats sont aujourd’hui « responsables et solidaires ». Il n’y a donc plus de questionnaire de santé préalable à la souscription. Les retraités aux revenus les plus modestes peuvent bénéficier de la complémentaire santé solidaire. Selon les cas, elle peut être gratuite ou plafonnée à 30 € par mois pour une couverture assez complète.
Un guide pour préparer votre retraite, tout ce qu'il faut savoir :
Quelle est la couverture santé qui me correspond ? Délicate question tant elle est intimement personnelle. Elle est liée à des éléments factuels et pragmatiques (vos antécédents par exemple), ainsi qu’à votre perception même de votre santé (les besoins que vous ressentez côté suivi, pour vous rassurer). Et les deux sont tout aussi importants — car il faut prendre soin tant du mental que du physique ! Pour autant, il y a fort à parier que votre couverture santé ne soit pas adaptée à vos besoins propres, car négociée collectivement par votre entreprise. Autre facteur : les soins à apporter évoluent avec le temps, et vos garanties — qui pouvaient tout à fait convenir à 45 ans — ne sont plus adaptées. Au travers d’un guide complet, pédagogique et sans parti pris, qui vous aidera à distinguer l’essentiel de l’accessoire. Cerise sur le gâteau : nous mettons à votre disposition une checklist (ou grille de lecture dans la langue de Molière) personnalisable pour vous aider à faire votre choix. Après avoir lu ce guide, vous en saurez davantage sur les garanties essentielles selon vos propres besoins.
Une dernière option consiste à se passer tout simplement de complémentaire santé ou du moins de souscrire l’une des couvertures les plus basiques. Si après calculs, on estime que les cotisations sont très supérieures aux remboursements à espérer, on peut se contenter d’une couverture minimale à quelques euros pour bénéficier des offres 100 % santé et du ticket modérateur. Cela implique d’être en bonne santé et de placer en épargne personnelle les sommes qu’on aurait pu verser à l’assureur. Il existe aussi des contrats très bon marché seulement dédiés à la prise en charge des frais d’hospitalisation. Le comparateur de mutuelle santé proposé en ligne par l’association Que Choisir permet de se faire une idée des tarifs. Selon les options choisies, les mensualités vont de quelques euros à plus de 200 €.
Nous vous conseillons de comparer les options et services proposés, pour choisir le contrat le plus adapté à votre situation personnelle.
Comment choisir sa mutuelle santé senior ?
Que l’on soit indépendant ou salarié, le départ en retraite augmente le coût de la mutuelle santé. Voici ce qu’il faut savoir pour choisir un contrat adapté à vos nouveaux besoins.
La mutuelle santé senior, et s'il était temps d'y penser ?
En quittant le monde des actifs, les nouveaux retraités ne peuvent plus compter sur les avantages qui allégeaient le coût de leur complémentaire santé. Les indépendants ne bénéficient plus des avantages fiscaux Madelin et les salariés doivent quitter le contrat de groupe pris en charge en partie par leur employeur.
Tous peuvent conserver le même contrat santé à titre individuel, mais à prestations presque égales, leurs frais de mutuelles sont au moins multipliés par deux, surtout si d’autres personnes du foyer bénéficient de la mutuelle. Par exemple, pour les salariés du privé, c’est la loi Évin qui définit les règles du jeu : l’augmentation de la cotisation est progressive, avec une hausse de 50% maximum répartie sur trois ans. Dans les faits cependant, cette augmentation peut paraître plus importante. En effet, si l’employeur est tenu de prendre en charge au moins la moitié du financement de la couverture santé de ses salariés, cette participation n’est plus effective pour les retraités. Résultat : ils peuvent avoir le sentiment d’un doublement, voire d’un triplement, du coût de leur cotisation.
La prolongation du contrat employeur est rarement une option intéressante : les besoins des retraités étant différents de ceux des actifs, ils ont tout intérêt à se tourner vers une complémentaire qui leur correspond réellement.
Pour le Travailleur Non Salarié (TNS), le départ à la retraite signifie la prise en charge de la totalité du coût de la mutuelle, alors qu’elle était financée en intégralité par son entreprise. Ainsi, les entrepreneurs ont pu choisir un niveau de garantie élevé alors qu’ils étaient actifs. Mais une fois à la retraite, ce montant n’est plus défiscalisé. À noter que les Travailleurs Non-Salariés, vont en général peu chez le médecin : leur santé passe souvent au second plan, car leur activité professionnelle leur laisse peu de temps. La retraite est pour eux synonyme d’une prise de conscience. Leur santé devient alors une priorité.
Définir vos besoins, distinguer l’essentiel de l’accessoire :
Un contrat convenable doit offrir les garanties indispensables. L’hospitalisation doit couvrir les dépassements d’honoraires pour les consultations pré ou post-opératoires, ceux du chirurgien ou de l’anesthésiste pour l’intervention elle-même et les frais pour chambre individuelle. L’appareillage auditif, les équipements optiques et les prothèses dentaires sont des options qui dépendent des besoins de chacun, mais ces dépenses étant peu couvertes par l’assurance maladie, elles doivent être bien compensées par la mutuelle.
Au-delà de ces couvertures de base, des options peuvent permettre de départager différents contrats. Selon les formules choisies, certains couvrent la chirurgie réfractive des yeux, les soins de pédicure, les vaccins non pris en charge par l’assurance maladie, les thérapies alternatives, ou encore des prestations d’assistance en cas de maladie grave, d’immobilisation à domicile ou d’hospitalisation. L’affiliation à un réseau de soins en optique, dentaire et audio et des bonus de remboursements qui augmentent au fil du temps sont aussi des options intéressantes.
Attention : certaines mutuelles imposent un délai de carence de quelques mois avant lequel les prestations ne sont pas complètes, chez d’autres, une nouvelle adhésion est impossible au-delà d’un âge limite. La souscription d’un nouveau contrat est possible à tout moment si l’on n’était pas encore couvert, mais si l’on est déjà titulaire d’une mutuelle, le contrat doit avoir au moins un an pour pouvoir être résilié. Un retraité peut souscrire un contrat de complémentaire santé même s’il est gravement malade, puisque la majorité des contrats sont aujourd’hui « responsables et solidaires ». Il n’y a donc plus de questionnaire de santé préalable à la souscription. Les retraités aux revenus les plus modestes peuvent bénéficier de la complémentaire santé solidaire. Selon les cas, elle peut être gratuite ou plafonnée à 30 € par mois pour une couverture assez complète.
Un guide pour préparer votre retraite, tout ce qu'il faut savoir :
Quelle est la couverture santé qui me correspond ? Délicate question tant elle est intimement personnelle. Elle est liée à des éléments factuels et pragmatiques (vos antécédents par exemple), ainsi qu’à votre perception même de votre santé (les besoins que vous ressentez côté suivi, pour vous rassurer). Et les deux sont tout aussi importants — car il faut prendre soin tant du mental que du physique ! Pour autant, il y a fort à parier que votre couverture santé ne soit pas adaptée à vos besoins propres, car négociée collectivement par votre entreprise. Autre facteur : les soins à apporter évoluent avec le temps, et vos garanties — qui pouvaient tout à fait convenir à 45 ans — ne sont plus adaptées. Au travers d’un guide complet, pédagogique et sans parti pris, qui vous aidera à distinguer l’essentiel de l’accessoire. Cerise sur le gâteau : nous mettons à votre disposition une checklist (ou grille de lecture dans la langue de Molière) personnalisable pour vous aider à faire votre choix. Après avoir lu ce guide, vous en saurez davantage sur les garanties essentielles selon vos propres besoins.
JE consulte le guide retraite !
Comparer pour faire le meilleur choix :
Une dernière option consiste à se passer tout simplement de complémentaire santé ou du moins de souscrire l’une des couvertures les plus basiques. Si après calculs, on estime que les cotisations sont très supérieures aux remboursements à espérer, on peut se contenter d’une couverture minimale à quelques euros pour bénéficier des offres 100 % santé et du ticket modérateur. Cela implique d’être en bonne santé et de placer en épargne personnelle les sommes qu’on aurait pu verser à l’assureur. Il existe aussi des contrats très bon marché seulement dédiés à la prise en charge des frais d’hospitalisation. Le comparateur de mutuelle santé proposé en ligne par l’association Que Choisir permet de se faire une idée des tarifs. Selon les options choisies, les mensualités vont de quelques euros à plus de 200 €.
Nous vous conseillons de comparer les options et services proposés, pour choisir le contrat le plus adapté à votre situation personnelle.
Faites votre choix en toute objectivité !